В комментариях мне написали какой смысл покупать облигации, если по депозиту примерно такие же условия. Ставка 7% годовых, 1,4 миллиона застрахованы, ликвидность имеется…
Я давно не смотрел ставки по депозитам и мне стало интересно сравнить на самом ли деле это так.
Чем больше срок и сумма, тем ставки по депозитам выгоднее. Поэтому буду сравнивать депозиты с разными суммами и сроками.
Для поиска депозитов буду использовать сайт banki.ru.
Самый высокая процентная ставка в Газпромбанке по вкладу Перспектива – 9,2% годовых. Но мы его не будем рассматривать, так как одно из условий – это получение полиса Индивидуального Страхования Жизни.
Много подобных депозитов с хорошей ставкой, но дополнительными условиями. Их я рассматривать не буду.
№1 – 24 месяца Плюс (Хоум Кредит Банк) vs ОФЗ 26217
Ставка: 8,5%
Сумма: от 1000 рублей
Срок: 2 года
На такой срок самое выгодное предложение с погашением в августе 2021 года это облигации ОФЗ 26217 с ставкой 7,4% годовых.
При покупке через ITinvest мы бы заплатили комиссию всего лишь 0,035%, а никак не 1,5%, как мне написали в комментарии. Ну и за ведение счёта в месяц покупки рублей 100-200. Поэтому на это можно не смотреть.
Конечно при вложении в 1000 рублей покупать облигации через брокера будет не выгодно. В таком случае точно банк. Но при вложениях от 100 тысяч уже расходы на комиссию будут незначительны.
Если вложить деньги и держать до закрытия вклада, то в таком случае депозит побеждает на 1,1% годовых. Но преимущество облигаций в том, что их можно продать в любой момент, если срочно понадобятся деньги. А если вы захотите закрыть вклад до окончания срока, то деньги пересчитают по условиям вклада “До востребования” со ставкой 0,01% годовых.
№2 – Весенний-VIP (Восточный Банк) vs ОФЗ 26214
Ставка: 8,4%
Сумма: от 30 миллионов рублей
Срок: 1 год
В этом депозите срок меньше, ставка почти такая же, но сумма очень большая. ОФЗ 26214 дают на этот срок 7,25% годовых. Опять же депозит выигрывает на 1,15% годовых.
При вложениях от 1,5 миллиона рублей на 3 месяца мы получаем 7,5% годовых, а на год – 8,2%. Такая сумма уже не подходит под страхование. И я думаю ОФЗ всё-таки надёжнее, чем Восточный Банк.
По доходности – депозит лучше, по надёжности – ОФЗ.
№3 – 18 месяцев Плюс (Хоум Кредит Банк) vs ОФЗ 46018
Ставка: 8,2%
Сумма: от 1000 рублей
Срок: 1 год 6 месяцев
По ОФЗ 46018 мы получаем 7,5% годовых. На 0,7% меньше, чем в банке.
Опять те же плюсы и минусы. Облигации можно продать в любой момент, но ставка чуть меньше.
№4 – МТС XXL Плюс (МТС Банк) vs ОФЗ 26214
Ставка: 8%
Сумма: от 50 тысяч рублей
Срок: 1 год
Тут разница с ОФЗ 26214 только 0,75% годовых, но сумма требуется меньше, чем в Восточном Банке.
№5 – Премиум (Банк Казани) vs ОФЗ 26210
Ставка: 8%
Сумма: от 10 миллионов рублей
Срок: 6 месяцев
По ОФЗ 26210 мы получаем 7,15% годовых. На 0,85% меньше, чем на депозите. Но 10 миллионов не попадают под страхование, поэтому ОФЗ надёжнее.
№6 – Ренессанс Специальный Online (Ренессанс Кредит) vs ОФЗ 26210
Ставка: 7,75%
Сумма: от 100 тысяч рублей
Срок: 6 месяцев
Разница с ОФЗ – 0,6%.
№7 – ТКБ-Онлайн Рантье (Транскапиталбанк) vs ОФЗ 26210
Ставка: 7,65%
Сумма: от 50 тысяч рублей
Срок: 6 месяцев
Разница с ОФЗ ещё меньше. Всего лишь 0,5%.
Что лучше: депозит или облигации
Это лучшие предложения депозитов в банках в зависимости от срока и суммы. Если брать Топ-20 банков, то условия будут чуть-чуть похуже.
Налоги не нужно платить в обоих случаях. Колебания цены не беру в рассчёт, так как мы рассматриваем короткие сроки вложений, а в коротких облигациях цена меняется незначительно.
Плюсы и минусы депозита
По депозиту доходность больше, чем по облигациям на 0,5-1,1%. На этом преимущества заканчиваются.
Государством застрахованы вложения до 1,4 миллиона рублей. Если у вас больше денег, то нужно будет открывать депозиты по разным банкам. Опять же вам придётся побегать, если вдруг банк обанкротиться. Это время ваши деньги не будут работать. В Сбербанке же вы получите максимум 5,75% годовых.
Вкладывать деньги на депозит в банке выгоднее в том случае, если вы уверены, что у вас не будет необходимости досрочно снимать деньги.
Плюсы и минусы облигаций
Облигации можно продать в любой момент без потери процентов. По депозитам в случае досрочного закрытия в большинстве случаев вы получите околонулевую доходность.
Я считаю, что ОФЗ на данный момент самое надёжное вложение. И в них можно впихнуть сразу большую сумму в отличие от банков. Если государство не сможет расплачиваться по ОФЗ, то оно и не расплатиться по застрахованным вложениям в банки. Поэтому надёжность выше.
Если вам в любой момент могут понадобиться деньги и вы хотите большую надёжность, то выгоднее покупать ОФЗ.
