Стоит ли влезать в кредитный бизнес и что для этого нужно

Подписаться на Телеграм

Меня всегда привлекала идея зарабатывать на выдаче займов. Ничего делать не нужно, только выдавай деньги и получай проценты. Начал я выдавать займы в сентябре 2010 года под 5% в месяц. В октябре 2010 года я заработал первые 96 рублей 🙂 Отбирать заемщиков я особо не умел, выдавал всем подряд и пик моего дохода пришелся на февраль 2012 года — 14883 рублей за месяц.

Еще раз повторюсь, что сначала я выдавал займы всем подряд, кто покупает у меня компьютеры. Постепенно я добавлял новые правила и критерии отбора заёмщиков. Теперь у меня уже выработалась система и возвращают деньги почти все.

За всё это время у меня было невозвратов на 300-400 тысяч. Они постепенно приходят от судебных приставов. И так как с уменьшением невозвратов доходность стала выше, я бы и дальше этим сейчас занимался, но вышли новые законы. Сейчас я вам подробнее о том, как нужно зарегистрироваться, чтобы иметь возможность выдавать займы и особенности нового законодательства.

Как нужно зарегистрироваться

Самый простой вариант — физлицо. Как физлицо я имею права дать деньги в долг другому человеку и даже могу потребовать проценты. Но, если я делаю это постоянно, то должен регистрировать выдачу займов как бизнес.

Было бы очень удобно, если бы можно оформляться как ИП. Но индивидуальный предприниматель не имеет права заниматься такой деятельностью.

Поэтому нужно делать ООО. ООО уже могут заниматься выдачей займов, но ООО не имеют права делать это массово. Хотя все плюют на это правило.

Если всё делать по правилам, то вы должны получить статус микрофинансовой организации или открыть кредитный кооператив. Вот только в таком случае вы можете начать полноценно заниматься этим бизнесом. Из этих двух вариантов открытие МФО будет проще.

Моя стратегия в Финам
Моя стратегия в Тинькофф

Дополнительные расходы

Лично я хрен смогу правильно сдавать декларации и высчитывать налоги в этой деятельности. В любом случае мне нужен будет бухгалтер. Это 5-15 тысяч расходов ежемесячно.

Кроме этого МФО не может выдавать займы в одни руки более, чем 10% его уставного капитала. Если вы хотите выдавать займы до 10 тысяч рублей, то у вас без дела должны валяться на счете 100 тысяч. Это тоже снижает доходность на капитал.

Прибавим налоги и прочие расходы.

Возможно вы скажете, что МФО выдают займы под 700% годовых и эти расходы просто мелочь по сравнению с зарабатываемой суммой. Так и было, пока не вышли новые законы.

Ограничение максимальной процентной ставки по кредитам

Теперь нельзя выдавать займы под процентную ставку превышающую больше, чем на 1/3 среднерыночное значение полной стоимости кредита. Среднерыночное значение рассчитывается, как среднее значение годовой процентной ставки 100 крупнейших банков. Оно будет рассчитываться раз в квартал. Первый раз мы узнаем эту цифру 14 ноября 2014 года. С того момента никакие кредитные организации, включая МФО и КПК, не смогу выдавать займы под процентную ставку выше этой. Не думаю, что она будет более 6% в месяц.

Ограничение штрафов за просрочку

У наиболее хитрых уже возникла в голове идея добавить в договор пени за просрочку и там уже отыграться. Но и тут нас обламывают. Теперь нельзя сделать штрафы за просрочку более 20% годовых.

Если добавить ко всему этому то, что еще будут невозвраты, то в итоге на капитал вы будете получать процента 3 в месяц. Это тоже хорошо, но учитывая какой геморой вы получите на свою задницу, пропадает всё желание этим заниматься.

Лучший сервис краудлендинга - Jetlend.

176230 рублей за май 2014

Кроме достижения второго миллиона у меня еще одно важное событие в мае — достиг нового максимума в доходах 176230 рублей. Предыдущий максимум был в сентябре 2013 года — 158717 рублей. До годовой цели в 320 тысяч еще далековато.

Доходы — 201307 рублей:

  • Инвестиции — 106155 рублей (52,73%).
  • Компьютерный магазин + ремонт ноутбуков — 40954 рублей (20,34%).
  • Компьютерная помощь — 30235 рублей (15,02%).
  • Разное — 11300 рублей (5,61%).
  • Сайты — 8397 рублей (4,17%).
  • Антивирусы — 2612 рублей (1,3%).
  • Выдача займов — 1654 рублей (0,82%).

Расходы — 25077 рублей.

Доходы от инвестиций вышли на первое место. Но это разовый результат. Больше бы хотелось стабильности.

Доходы от компьютерного магазина, ремонта ноутбуков и компьютерной помощи постоянно падают. Лето — не сезон, сама сфера сейчас не такая выгодная, как была раньше, да и я перестал активно развитием бизнеса заниматься.

Разное — стоит дома сервак, за который мне ежемесячно платят, с дизайна небольшой доход и немного других доходов по мелочи.

По сайтам будет отдельный отчет. Доход с антивирусов падает вслед за компьютерной помощью. По займам остатки с последних заемщиков выходят. Ими тоже перестаю заниматься.

И еще одно событие для меня. Я хотел этого, но не ставил целью. Вошел в 10-ку Топа финансовых блогов 🙂

топ финансовых блогов

Пусть я потеряю бизнес, но свой долг верну

Как я уже писал, я использую систему штрафов. Год назад был у меня работник один. Всего лишь месяц проработал и уже стало явно заметно, что он наёбывает. Я начал обзванивать клиентов, некоторые звонили ко мне сами. И даже обзвонив всего лишь небольшую часть клиентов я узнал, что двоим он оставил номер и три раза обманул меня по деньгам.

В тот день, когда он мне должен был принести деньги, я сообщил ему, что он больше у меня работать не будет. Сообщил ему об этих случаях. Он признал, что всё на самом деле так и было и согласился с названой суммой долга. Но как только он ушел, через минуту (я не преувеличиваю) позвонила его мама и начала на меня кричать: «Вы бездушные капиталисты, совсем о людях не думаете, мой мальчик честно трудился у вас целый месяц и за этого вы его зарплаты лишаете. Он же вам ничего плохого не сделал!»

Попытки переговоров в течение года

Я попытался вступить в диалог, но меня не слушали вообще. Любые мои слова сразу же перекрывались кучей эмоций. Я пытался дозвониться до него несколько дней. Он не брал трубку. Один раз взял трубку его отец. Я подумал, что хоть он должен быть вменяемым и всё ему получится объяснить. Отец так же как и мать не слушал меня и начал угрожать, что приедет и разберется со мной, но я его так и не дождался (.

Когда у меня всё-таки получилось связаться с этим работником, он уже начал отрицать что наёбывал меня и требовал доказательств, хотя сам до этого во всем признался. Начал угрожать по телефону, что у него есть много знакомых, которые будут рады помочь ему с этим вопросом.

Я понимал, всю серьезность положения. Он на самом деле мог мне сильно напакостить. Но я не мог просто так из-за угроз забить на этот долг. Я подумал, пусть даже мой бизнес развалиться из-за него, но свой долг я заберу.

В течение года он еще раз написал мне по электронной почте. Человек, который мне в лицо боится слово сказать, пишет по электронной почте в наглой манере: «Хей, мы будем как-нибудь решать наш вопрос или я тебе сломаю что-нибудь!»

Перед судом

Прошел год. Я подал на него в суд. Ко мне сначала позвонил его адвокат, потом он сам. Снова в мою сторону идут какие-то угрозы о вымогательстве, наличие каких-то свидетелей и подобном.

В назначенный день суда я 2 часа сидел и искал все возможные варианты, что могут мне предъявить или как могут попытаться снизить сумму долга. Я изучил законы по договорам, займам, электронной переписке. А в итоге на суде мой бывший работник просто признал долг и всё.

Второй раз уже такая ситуация, когда должник мне, чем-то грозится, а в итоге просто не приходит на суд или признаём долг, как в этот раз. Но больше всего меня удивляет, что в данной ситуации человек считает себя правым.

А после суда ко мне опять позвонила его мать и я снова услышал истеричный монолог о том, какая я сволочь и что бог меня осудит. О непорядочности своего сына мать снова ничего не хотела слышать.