Внимание! Если вы являетесь пайщиком КПК «Первая городская сберкасса», то обязательно прочитайте пост.

Сегодня ко мне позвонили с кооператива и сказали, что они в апреле подали документы на банкротство и мне необходимо подъехать и написать заявление на возврат денег.

Когда я приехал, то мне дали заполнять заявление о досрочном закрытии вклада. Состоялся следующий диалог.

Я: Для чего мне нужно подавать заявление?

Сотрудник: Для того, чтобы вас включили в реестр пайщиков для выплаты денег.

Я: А когда я получу деньги?

Сотрудник: Через 2-3 месяца кооператив объявят банкротом, назначат внешнего управляющего и он уже будет возвращать деньги.

Я: Я являюсь пайщиком вашего кооператива и в случае банкротства кооператива меня и без этого заявления должны включать в реестр пайщиков для возврата денег.

Сотрудница кооператива стала пытаться менять тему и уходить от ответа  на мои вопросы.

Из всего нашего разговора я понял, что даже, если я напишу это заявление, деньги мне всё равно прямо сейчас не вернут. А при банкротстве в любом случае деньги будут делиться между всеми пайщиками и я попаду в реестр. Подписание данного заявление не повышает ваши шансы на возврат денег, но если всё-таки возврат произойдёт, то вы добровольно отказываетесь от начисленных процентов.

НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ ПОДПИСЫВАЙТЕ ЗАЯВЛЕНИЕ О ДОСРОЧНОМ ЗАКРЫТИИ ВКЛАДА.

Мой договор был оформлен на 3 года. В КПК «Первая городская сберкасса» вложил 165 тысяч рублей. Начисление процентов по решению руководства было остановлено 24 апреля. Мой договор заканчивается только через год. Если бы я подписал данное заявление, то лишил бы себя более 50 тысяч начисленных процентов.

Кооператив пирамидой не является. С деньгами они не сбегают, а будут закрываться с соблюдением всех законов.

Сейчас начали банкротиться даже очень надежные кооперативы, а КПК «Первая городская сберкасса» я считал именно таким. Поэтому я сегодня же сходил в КПК «Приволжский фонд сбережений» и написал там заявление о досрочном возврате средств. Там лежит у меня 256 тысяч рублей. Обещали вернуть деньги через 30 июня, но без начисленных процентов. Все деньги отправлю на выдачу займов.

Тема с кредитными кооперативами для меня закрыта.

Деньги я получил с задержкой в одну неделю. Выдали всю сумму с процентами — 133 тысячи рублей. Даже проценты за просрочку отдали.

Одному знакомому 30 тысяч выдали без проблем, но 20 тысяч он оставил, так как в Сберсоюзе сейчас идёт акция «4% в месяц». Другому знакомому должны чуть больше. Приглашают приехать за деньгами, но он всё работает и не может. И выдают не всю сумму.

Знаю, что сейчас задержки с выплатами стали еще больше и вообще обещают вернуть деньги ближе к лету. Но видно что кооператив не убегает с деньгами, а пытается решить возникшие проблемы.

Если верить сообщениям с форумов, то сейчас кооператив пытается продать залоговое имущество. Выплаты идут мелкие — по 5-10 тысяч рублей, но идут. Это уже даёт надежду на возврат вложенных денег.

Выплачивают скорее всего из новых вкладов. Но вызывает сомнение то, как они потом смогут по 4% в месяц выплачивать. Да, и как мне написали в комментах, такой процент по сбережениям ставить запрещено.

Помню у меня еще вроде в августе возникли сомнения в кооперативе, когда ко мне позвонили и предложили сделать вклад по выгодной процентной ставке. Я тогда думал, что через месяц они закроются.

Если из читателей кто-нибудь вкладывался в Сберсоюз, расскажите про вашу ситуацию. Может быть у кого-нибудь есть какая-нибудь инсайдерская инфа?

Пипец я облажался! Всегда проверяю кооперативы на предмет вхождения в СРО. И в этот раз позвонил, узнал в какой СРО входят. Хотел зайти на сайт СРО для проверки, но что-то мне не понравилось, что в их названии вместо КПК или КПКГ стоит СПСК.

Я полез изучать законы о кооперативах и нашел инфу, что кооператив может быть и в такой форме. А в голове была мысль, будто я уже на сайте СРО их проверил.

18 января 2015 года в комментах к записи мне написали, что имущество Хлебороба под арестом. Я позвонил в Хлебороб и мне сказали, что всё у них хорошо и они дальше продолжают работать. В начале февраля решил предупредить их о снятии денег. Телефон был недоступен.

Я позвонил в Гэсстрой, где они арендовали офис. Мне сказали, что 30 января они съехали и сказали, что, если придут клиенты, которые должны деньги, им передать, что на телефон пришлют СМС. Из этого можно сделать вывод, что деятельность по выдаче займов они на самом деле вели.

Начал пробивать их на предмет банкротства. На сайте арбитражного суда ЧР нашел инфу, что с ними сейчас судиться ООО «Агрохолдинг «ЮРМА». ЮРМА отгрузили Хлеборобу товар на 6 с лишним миллионов рублей, а Хлебороб не расплатился в связи с финансовыми проблемами. Значит деятельность по торговле сельхоз-продукцией тоже была не фиктивной.

Их кооператив «Агрокредит-Доверие» был закрыт осенью. Вот он входил в СРО. Я уточнил, СПСК вообще не имеют права входить в СРО.

У Хлебороба кое-какое имущество имеется, поэтому есть надежда, что хоть часть вложенных денег получится вернуть. Я туда вложил 234 тысячи. С процентами было бы 289 тысяч.

На днях напишу заявление в полицию. Если будет необходимо, самостоятельно подам на них в суд.

Дело осложняет тот факт, что оформлял всё на дедушку, чтобы проценты были больше. А с ним особо по судам не побегаешь.

Если вы собираетесь вкладывать деньги в кредитный кооператив, обязательно сделайте следующее:

1. Узнайте в какой СРО входит кредитный кооператив.
2. На сайте СРО проверьте есть ли данный кооператив в списке.
3. На сайте СРО посмотрите дату создания кооператива.
4. Кооператив должен работать не менее 5 лет.
5. Максимальная процентная ставка по сбережениям не должна быть больше 3-х ключевых ставок или ставок рефинансирования (в зависимости от того, какое число больше).

Так как в январе у меня заканчивается срок вклада в Сберсоюзе, я начал обзвон кредитных кооперативов Чебоксар и Новочебоксарска, чтобы узнать новые ставки по вкладам.

КПК «Первая городская сберкасса». Процентная ставка выросла на 1%. Сейчас 25% годовых при вложении от 10 тысяч рублей на 2 года.

КПК «Приволжский фонд сбережений». Идёт акция +10% к каждому вкладу. Можно положить деньги под 34% годовых от 30 тысяч на 1 год. В обоих кооперативах естественно вычитается НДФЛ, поэтому реальная доходность будет меньше.

КПК «Сберсоюз». Сейчас 29% годовых. С учетом капитализации 33% выходит. Хочу снять отсюда деньги. Эта процентная ставка по вкладам с вычетом НДФЛ. В декабре была акция +5% ко вкладу.

Оставил бы деньги здесь, но есть сомнительный момент. Во всех других кооперативах в договоре указывается процент и с него вычитают НДФЛ. А в Сберсоюзе в договоре указывается сумма уже с вычетом НДФЛ, что очень странно.

У меня 13 января договор заканчивается, но деньги возвращать не хотят. Утверждают, что после Нового года они до 12 числа не работали и поэтому сформировалась очередь на снятие денег. Поэтому всем выдают в порядке этой очереди. Сначала позвонили мне и сказали подъехать 15 января, а после моего повторного звонка 13 числа, сказали, что не звонили ко мне и придется еще подождать.

Как получу деньги, положу в КПК «Приволжский фонд сбережений».

Неделю назад, когда я ходил ложить деньги в КПК «Первая городская сберкасса», мне сказали, что аналогично банковской гарантии сбережения в кооперативах в размере до 700 тысяч рублей стали попадать под гарантию от государства и показали какую-то распечатку.

Мне объяснили, что в соответствии с текущим законодательством все кооперативы обязаны вступать в СРО в течение 3 месяцев с момента организации, а это гарантирует возврат 700 тысяч государством.

Я очень обрадовался этому факту, ведь это значит, что я теперь могу не смотреть на срок жизни кооператива и вкладывать даже в только что открывшиеся. Значит я смогу вкладывать в более доходные кооперативы не боясь потерять деньги. Список моих предпочтений в голове сразу же поменялся в отличии от того, о котором писал здесь.

Но предварительно я решил всё это проверить. Я сначала подумал, что эти выплаты производятся Агентством Страхования Вкладов, но на их сайте нашел по этому вопросу следующий комментарий:

Кредитные кооперативы не участвуют в системе обязательного страхования вкладов, поэтому страховое возмещение их участники (пайщики) получить не могут. В случае банкротства кооператива удовлетворение требований пайщиков кредитных кооперативов (физических лиц) на сумму до 700 тыс.руб. осуществляется в ходе конкурсного производства в первую очередь.

Я позвонил в кредитный кооператив, чтобы уточнить, что я не так понял и мне объяснили, что средства выплачивает СРО. А после перезвонили и уточнили номер закона.

Статья 189.5 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

2. Наряду с требованиями, установленными абзацем вторым пункта 4 статьи 134 настоящего Федерального закона, в первую очередь подлежат удовлетворению требования членов кредитного кооператива (пайщиков) — физических лиц, являющихся кредиторами кредитного кооператива на основании заключенных с ними договоров передачи личных сбережений, в сумме, не превышающей семисот тысяч рублей в отношении каждого члена кредитного кооператива (пайщика).

То есть, если кооператив обанкротится, то его имущество разделят между всеми пайщиками и дадут каждому не больше 700 тысяч рублей. Но что будет, если у кооператива не будет такой суммы?

Как я уже написал, все кооперативы обязаны вступать в СРО. Саморегулируемая организация должна следить за отчетностями кредитного кооператива и при наличии признаков возможного разорения кооператив должен разработать план восстановления платежеспособности и отправить его в СРО. Кооператив делает взносы в размере 0,2% от среднегодовых активов на формирование компенсационного фонда.

Статья 40 ФЗ «О кредитной кооперации»

2. Размер и порядок внесения платежей (взносов) членов саморегулируемой организации в компенсационный фонд устанавливаются в уставе саморегулируемой организации. При этом размер ежегодных обязательных платежей (взносов) в компенсационный фонд для члена саморегулируемой организации должен составлять не менее 0,2 процента среднегодовой величины его активов, рассчитываемой по данным его финансовой (бухгалтерской) отчетности. Максимальная сумма всех обязательных платежей (взносов) члена саморегулируемой организации в компенсационный фонд, при выплате которой платежи (взносы) в компенсационный фонд членом саморегулируемой организации больше не производятся, не должна превышать 5 процентов величины активов члена саморегулируемой организации.

Получается, что на каждый из кооперативов входящих в СРО может выделяться не более 5% от компенсационного фонда СРО и на выплату полной суммы вам может и не хватить.

Некоторые кооперативы самостоятельно заключают договор страхования сбережений со страховыми компаниями, что даёт им дополнительный плюс.

С выходом новых законов надежность кредитных кооперативов стала выше, но всё равно нужно стараться придерживаться правила не вкладывать в кредитные кооперативы открывшиеся недавно.

Увидел недавно в газете ПроГород объявление о приёме сбережений кооператива «Хлебороб». Проценты были хорошие — 29% годовых. И я позвонил узнать подробности. У меня вызывали подозрения слишком высокие проценты, то, что я слышал об этом кооперативе впервые, хотя они существуют уже более 3 лет и их форма регистрации СПСК (Сельскохозяйственный потребительский сбытовой кооператив).

Этот кооператив не выдаёт займы пайщикам, а использует деньги только для нужд своей фирмы. Как мне объяснили, они занимаются оптовой торговлей зерном и чем-то еще подобным.

Когда я пришел в их офис, все мои сомнения о надежности сразу рассеялись. В Новочебоксарске уже давно существует кооператив «Агрокредит-Доверие». У кооператива «Хлебороб» и «Агрокредит-Доверие» один владелец. Оба кооператива находятся в одном и том же офисе, оформлены на одного и того же человека и деньги принимает/выдаёт одна и та же девушка.

По процентам меня немного обманули. По телефону сказали, что 29% годовых чистыми, а оказалось, что с них еще вычитается НДФЛ.

Самый высокий процент у них 30% годовых при вложении на 2 года от 10 тысяч рублей. Но у меня отказались принять деньги по этому вкладу, сказали, что пока что по нему не принимают.

Следующий по доходности вклад «Пенсионный» — 28% годовых при сумме от 5 тысяч рублей на 1 год. По акции по нему сейчас давали на 1% больше. Именно его рекламировали в газете. Но по этому вкладу принимаются сбережения только от пенсионеров.

Если вы не пенсионер, то максимальная процентная ставка — 26% годовых при вкладе от 5 тысяч рублей на 1 год.

С моей суммой разница между вкладами за год выходила бы в 9 тысяч рублей, поэтому я взял своего дедушку и оформил вклад на него. При оформлении вклада можно писать доверенность на другого человека.

С вычетом НДФЛ по этим вкладам доходность будет:

• Пенсионный — 23,49% годовых.
• Обычный — 21,54% годовых.

На момент вложения я считал лучшими по соотношению риск/доходность следующие кооперативы и рекомендовал бы вкладывать деньги именно в них:

1. СПСК «Хлебороб» — 29% годовых (1 год от 5 тысяч для пенсионеров) или 26% годовых (1 год от 5 тысяч).
2. КПК «Первая городская сберкасса» — 24% годовых (3 года от 50 тысяч). Сюда я вкладывал под 24,5%. У них акция была.
3. КПК «Приволжский фонд сбережений» — 24% годовых (6 или 12 месяцев от 30 тысяч).

Но, когда я после этого понес докладывать деньги в «Первую городскую сберкассу» я узнал интересную информацию о кредитных кооперативах и список моих предпочтений изменился. Об этом я уже напишу в следующем посту.

Я уже много лет вкладывал в КПКГ «Капитал» деньги (не путать с КПКГ «КапитаЛ»). Лет 6 точно, может больше. Названия отличаются только размером буквы «Л» на конце.

В течение всех этих лет у меня никогда не было никаких проблем с этим кооперативом. Платили хорошие проценты, деньги выдавали в срок. А вот сейчас у них начались проблемы с выплатами.

Раньше перед окончанием срока действия договора ко мне всегда звонили и узнавали, буду ли я продлевать договор или заберу деньги и точно в срок окончания договора мне возвращали сумму полностью.

Мой договор на 3 года должен был закончиться 7 февраля. Так как мне никто не позвонил, я заранее за неделю  до окончания договора 29 января позвонил и предупредил о том, что приду 7 февраля за деньгами. Мне ответили, что нужно было предупреждать за 20 дней до окончания договора, чтобы они могли найти необходимую сумму. Я поинтересовался, может быть они успеют приготовить деньги пораньше. Они обещали постараться.

Так как я много лет с ними работал и всё было хорошо, я надеялся, что они на самом деле постараются и 7 февраля у меня уже будут деньги. Но они протянули все 20 дней, даже 20 банковских дней и срок подходил 26 февраля. К сожалению, хотя я храню договора со всеми кооперативами в одном месте, почему-то договор с «Капиталом» я не смог найти, чтобы уточнить этот момент. Но в других кооперативах срок выдачи средств обычно 5-10 рабочих дней.

26 февраля деньги я так и не получил. Мне смогли их вернуть только 1 марта. Признаю, в такой долгой задержке частично была и моя вина. Тем более сумма была значительная. Ну и конечно же нужно читать внимательно условия договора и предупреждать заранее.

Но учитывая, что я начал вкладываться в кооператив почти с самого начала их деятельности и был далеко не мелким клиентом, кооператив мог бы быть более лояльным ко мне и вернуть мне всю сумму в срок или хотя бы предупредить за 20 дней до окончания срока. Я думаю, что у них была такая возможность.

Вместо этого они протянули все положенные сроки и кроме этого задержали оплату еще на три дня. Всё это время они спокойно прокручивали мои бабки пользуясь условиями договора и понимая, что имеют на это полное право. За срок с 7 февраля по 1 марта мне сделали начисления по ставке «До востребования» в размере всего лишь 1% годовых! За это время моя недополученная прибыль составила около 5 тысяч рублей. Я был невероятно зол на них.

Не думаю, что мой пост сильно повредит их деятельности, так как кооператив работает очень много лет и у них уже скопился свой капитал. Но всё равно не рекомендую класть к ним свои деньги, тем более сейчас они платят очень маленький процент по вкладам. Есть более доходные кооперативы. Как раз об одном из таких я напишу в одном из следующих постов.

Недавно у меня подошел к концу вклад в Сберсоюзе. Пока что этому кооперативу нет еще 3-х лет, поэтому я оставил только 100 тысяч, а проценты снял. Новый вклад открыл на 1 год и с мая, когда этому кооперативу исполнится 3 года, уже буду вкладывать в него бОльшие суммы.

С недавних пор в Сберсоюзе сменилась страховая компания на ЗАО АСК «Инвестстрах». Если вы не в курсе, то в Сберсоюзе страхуются все вклады на сумму от 100 тысяч рублей. Именно поэтому я туда вкладываю не меньше этой суммы.

Но при подписании нового договора на страхование я заметил, что этот договор страхования в суде его можно трактовать по разному. То есть, если владельца кооперативы возьмут и сбегут с деньгами или обанкротятся, то возможно вы даже не получите даже застрахованную сумму.

Возможно я не прав, юристы поправят, в договоре есть такой пункт:

Страховщик отказывает в страховой выплате, если в течение действия договора имели место:

• умышленные действия Страхователя направленные на наступление страхового случая;

• совершение Страхователем умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

• возникновение убытков вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить или предотвратить возможные убытки.

Страхователь — это кооператив. Страховщик — страховая компания.

Если владелец заберет все деньги и сбежит, является ли это умышленным действием направленным  на наступление страхового случая или умышленным преступлением, находящимся в прямой связи со страховым случаем?

Если кооператив будет выдавать займы кому попало и вследствие этого будут убытки, можно ли это трактовать как то, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить или предотвратить возможные убытки?

Вот эти три пункта вызывают во мне большие сомнения. Юристы, дайте какие-нибудь комментарии.

Когда я только начинал инвестировать в кредитные кооперативы доходности в них достигали 30% годовых. Многие меня предостерегали, говоря что такие доходности могут быть только в финансовых пирамидах и скоро все развалится. В банках тогда как и сейчас можно было найти вклады под 10-15% годовых. Разница в 2 раза. Естественно я выбрал вложение в кредитные кооперативы.

Почему же я считаю, что кредитные кооперативы надежны? Финансовые пирамиды выплачивают проценты старым вкладчикам за счет новых и больше никуда получаемые деньги в большинстве случаев не вкладывают и в тот момент, когда сумма вложений начинает уменьшаться, пирамида захлопывается. Кредитные кооперативы же выдают займы пайщикам под залог. Либо без залога, но надежным заёмщикам. Надежными заемщиками являются те граждане, кто имеет постоянное место работы более 6 месяцев. Конечно в то время я в надежности заемщиков понимал мало, но сейчас, когда я сам начал выдавать займы, я прекрасно понимаю, что человек стабильно работающий вряд ли будет нарушать договора и не захочет иметь проблемы с законом.

Кредитные кооперативы могут платить такие проценты так как сами выдают займы под 50-100% годовых.

Получается такая ситуация: кредитный кооператив собрал деньги и сразу же их отдал другим. Если владельцы кооператива заходят уйти с деньгами, то они никак не смогут это сделать, за неимением таковых.

В кризис 2008 года моя мама испугалась и пошла снимать деньги из кредитного кооператива, так как ей кто-то сказал, что повторится 1998 год, закроют и банки, и кредитные кооперативы, и все останутся без денег. Моих доводов она не стала слушать. А ведь за всю историю, если я не ошибаюсь, обанкротился всего лишь 1 кредитный кооператив.

Сейчас, к сожалению, уже таких процентов нет. Я храню деньги в КПКГ «Капитал» под 21% годовых. Но такие проценты доступны только при вкладе от 100 000, на 3 года, пенсионерам. Поэтому пришлось оформлять все на дедушку.

Ох уж и поволновался он. МММ вспомнил, финансовые пирамиды, сказал что денег больше не увидим, ночью спать не мог.

Сейчас в Чебоксарах появился кредитный кооператив «Сберсоюз». Обещают 42% годовых. Сами выдают займы под 8% в месяц (151% годовых) под залог движимого или недвижимого имущества. Но я им что-то не доверяю. Появились зарегистрированы они 5 мая 2011 года в Казани, а у нас в Чебоксарах еще позже. Хотя родственники уже вносили и снимали деньги. Сам я подожду до своего дня рождения в мае, узнаю побольше о них и может тоже вложу.