Облигации vs депозит

В комментариях мне написали какой смысл покупать облигации, если по депозиту примерно такие же условия. Ставка 7% годовых, 1,4 миллиона застрахованы, ликвидность имеется…

Я давно не смотрел ставки по депозитам и мне стало интересно сравнить на самом ли деле это так.

Чем больше срок и сумма, тем ставки по депозитам выгоднее. Поэтому буду сравнивать депозиты с разными суммами и сроками.

Для поиска депозитов буду использовать сайт banki.ru.

Самый высокая процентная ставка в Газпромбанке по вкладу Перспектива – 9,2% годовых. Но мы его не будем рассматривать, так как одно из условий – это получение полиса Индивидуального Страхования Жизни.

Много подобных депозитов с хорошей ставкой, но дополнительными условиями. Их я рассматривать не буду.

№1 – 24 месяца Плюс (Хоум Кредит Банк) vs ОФЗ 26217

Ставка: 8,5%

Сумма: от 1000 рублей

Срок: 2 года

На такой срок самое выгодное предложение с погашением в августе 2021 года это облигации ОФЗ 26217 с ставкой 7,4% годовых.

При покупке через ITinvest мы бы заплатили комиссию всего лишь 0,035%, а никак не 1,5%, как мне написали в комментарии. Ну и за ведение счёта в месяц покупки рублей 100-200. Поэтому на это можно не смотреть.

Конечно при вложении в 1000 рублей покупать облигации через брокера будет не выгодно. В таком случае точно банк. Но при вложениях от 100 тысяч уже расходы на комиссию будут незначительны.

Если вложить деньги и держать до закрытия вклада, то в таком случае депозит побеждает на 1,1% годовых. Но преимущество облигаций в том, что их можно продать в любой момент, если срочно понадобятся деньги. А если вы захотите закрыть вклад до окончания срока, то деньги пересчитают по условиям вклада “До востребования” со ставкой 0,01% годовых.

№2 – Весенний-VIP (Восточный Банк) vs ОФЗ 26214

Ставка: 8,4%

Сумма: от 30 миллионов рублей

Срок: 1 год

В этом депозите срок меньше, ставка почти такая же, но сумма очень большая. ОФЗ 26214 дают на этот срок 7,25% годовых. Опять же депозит выигрывает на 1,15% годовых.

При вложениях от 1,5 миллиона рублей на 3 месяца мы получаем 7,5% годовых, а на год – 8,2%. Такая сумма уже не подходит под страхование. И я думаю ОФЗ всё-таки надёжнее, чем Восточный Банк.

По доходности – депозит лучше, по надёжности – ОФЗ.

№3 – 18 месяцев Плюс (Хоум Кредит Банк) vs ОФЗ 46018

Ставка: 8,2%

Сумма: от 1000 рублей

Срок: 1 год 6 месяцев

По ОФЗ 46018 мы получаем 7,5% годовых. На 0,7% меньше, чем в банке.

Опять те же плюсы и минусы. Облигации можно продать в любой момент, но ставка чуть меньше.

№4 – МТС XXL Плюс (МТС Банк) vs ОФЗ 26214

Ставка: 8%

Сумма: от 50 тысяч рублей

Срок: 1 год

Тут разница с ОФЗ 26214 только 0,75% годовых, но сумма требуется меньше, чем в Восточном Банке.

№5 – Премиум (Банк Казани) vs ОФЗ 26210

Ставка: 8%

Сумма: от 10 миллионов рублей

Срок: 6 месяцев

По ОФЗ 26210 мы получаем 7,15% годовых. На 0,85% меньше, чем на депозите. Но 10 миллионов не попадают под страхование, поэтому ОФЗ надёжнее.

№6 – Ренессанс Специальный Online (Ренессанс Кредит) vs ОФЗ 26210

Ставка: 7,75%

Сумма: от 100 тысяч рублей

Срок: 6 месяцев

Разница с ОФЗ – 0,6%.

№7 – ТКБ-Онлайн Рантье (Транскапиталбанк) vs ОФЗ 26210

Ставка: 7,65%

Сумма: от 50 тысяч рублей

Срок: 6 месяцев

Разница с ОФЗ ещё меньше. Всего лишь 0,5%.

Что лучше: депозит или облигации

Это лучшие предложения депозитов в банках в зависимости от срока и суммы. Если брать Топ-20 банков, то условия будут чуть-чуть похуже.

Налоги не нужно платить в обоих случаях. Колебания цены не беру в рассчёт, так как мы рассматриваем короткие сроки вложений, а в коротких облигациях цена меняется незначительно.

Плюсы и минусы депозита

По депозиту доходность больше, чем по облигациям на 0,5-1,1%. На этом преимущества заканчиваются.

Государством застрахованы вложения до 1,4 миллиона рублей. Если у вас больше денег, то нужно будет открывать депозиты по разным банкам. Опять же вам придётся побегать, если вдруг банк обанкротиться. Это время ваши деньги не будут работать. В Сбербанке же вы получите максимум 5,75% годовых.

Вкладывать деньги на депозит в банке выгоднее в том случае, если вы уверены, что у вас не будет необходимости досрочно снимать деньги.

Плюсы и минусы облигаций

Облигации можно продать в любой момент без потери процентов. По депозитам в случае досрочного закрытия в большинстве случаев вы получите околонулевую доходность.

Я считаю, что ОФЗ на данный момент самое надёжное вложение. И в них можно впихнуть сразу большую сумму в отличие от банков. Если государство не сможет расплачиваться по ОФЗ, то оно и не расплатиться по застрахованным вложениям в банки. Поэтому надёжность выше.

Если вам в любой момент могут понадобиться деньги и вы хотите большую надёжность, то выгоднее покупать ОФЗ.

24 thoughts on “Облигации vs депозит

  1. Здравствуйте. Депозиты все-таки выгоднее, так как в статье вы совершенно забыли упомянуть про эффективную процентную ставку банковского вклада (с учетом сложного процента)

    • Так-то в облигациях тоже купон платится. И мы эти деньги снова можем в оборот пустить. Поэтому и облигациях сложный процент есть.

  2. Еще минус ОФЗ что в кризисы они проседают в цене. И даже если у тебя короткие облигации, то пока будешь ждать до погашения рынок уже свое дно может пройти и не успеешь дешевыми акциями закупиться. С депозита же в любой момент деньги можешь снять и купить упавшие акции.

    • Очень короткие не проседают. Кризисы случаются очень редко. Даже, если и просядут вдруг, то более вероятно, что мы к тому моменту уже заработаем больше, чем будет их просадка. А депозит точно без прибыли получишь.

  3. О как я тебе темку подкинул ) Аж на пост хватило запала. Между прочим этот пост полезнее и интереснее того. Но да ладно.

    > а никак не 1,5%, как мне написали в комментарии.

    Может я не правильно понял. https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/broker_service/tarifs

    Совершение сделок с ОФЗ-н , размещенными до 01.05.2019 г.
    При объёме сделок до 50 000 ₽ включительно 1,5% 1,5%

    ОФЗ-н это не обычные ОФЗ? Обычные ОФЗ идут по комиссии фондового рынка, так же как и акции? 0,06% ?

    • Тот пост меня попросили написать.

      Про ОФЗ-н речь не идёт. Обычные ОФЗ покупаются по обычной брокерской комиссии. Я вот 0,02% брокеру и 0,01% бирже плачу. Это 0,03% всего получается.

    • Я же написал про комиссии. 0,03% у меня всего выходит со сделки. Но это от брокера и тарифы зависит. Плюс ещё за ведение счёта надо заплатить, если какие-то сделки по счёту были за месяц. Такую мелочь можно и в расчёт не брать.

  4. А почему в статье именно ОФЗ рассмотрел?
    На том же банки ру раздел облигации:
    СистемаАФК-1Р-01-боб Система АФК 9,98% доходность, вроде как выгоднее любого вклада.

  5. Далеко не все моменты (плюсы-минусы каждого) описаны в посте. Сразу заметно, что не имел дело с облигациями. Но всё ещё впереди 🙂 Для новичков вполне пойдет.
    Да и сейчас и облигации, и банковские вклады – оба не лучший вариант. Не думаю, что сложно взять, открыть глаза и найти более прибыльные направления инвестирования средств, получаемых с сайтов.

  6. неплохая альтернатива вкладам карты с большим процентом на остаток. можно легко найти ставки 7 -7,5%
    плюсы: 1)1,4 млн застрахованы АСВ 2) ликвидность выше чем у облигаций, так как их цена меняется и их можно продать только когда открыта биржа. 3) риски одинаковые банкротство банка или брокера, разницы нет время на возврат своих средств или бумаг будет примерно равное. ИМХО

    • Если сумма 200-300 тысяч, то есть интересные карты. Например, по Мегафону можно 10% получать на сумму до 200 тысяч. При больших суммах проценты по депозитам и облигациям уже выше.

  7. Прекрасно всё написано. Не понял один момент.
    Доходность депозита, вы сравниваете с доходностью к погашению? Судя по сайту rusbonds.ru
    А цена по которой вы покупаете, судя по посту “Как выбрать и купить облигации” может отличатся от номинала ОФЗ, это как то учитывается?

    • Доходность погашению рассчитывается как раз с учётом текущей цены, которая отличается от номинала.

      • Т.е. я получаю: гарантированно купон в опред. момент (2,4 раза в год), и если я “досижу” до погашения, разницу в цене от номинала?
        Что если мне понадобились деньги, а при этом цена упала ещё ниже?
        Благодарю за пояснения.

        • НКД прибавляется ежедневно и 2/4 раза в год НКД выплачивается. При покупке у кого-то ты платишь ему набежавший НКД, а при продаже – платят тебе. Можно не заморачиваться на счёт этого.

          Если досидишь до погашения, то получишь разницу от номинала, но на это тоже можно не обращать внимания, так как доходность до погашения говорит обо всём.

          Если понадобились деньги, а цена упала ниже – продаёшь с убытком ) Но возможно за счёт купонного дохода ты уже будешь в плюсе.

          • т.е. вместо того, Чтобы деньги просто валялись на счете в сбере. Можно чтобы они валялись на ИИС в том же сбере на ОФЗ?… если вдург не понадобились в определенной сумме, то на момент окончания года, можно попросить на оастаток на иис еще и вычет?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *